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網絡信用庫建設建議:扶優限劣

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    基于用戶授權的數據融合是金融業的大勢所趨,打破信息孤島只能依靠信貸池等市場機制;互聯網信貸池是解決普惠金融問題的關鍵,在發展中存在的問題可以得到改善。

    隨著移動互聯網、大數據、人工智能的發展,金融業與場景方的融合不斷深化,已成為全球不可阻擋的趨勢。圖片/視覺中國

    文杰黃昊

    信貸池不是什么新鮮事。國內外有許多做法。廣義上講,信用池是指金融機構以及金融機構和非金融機構為更好地服務客戶而開展的信用業務。傳統的銀團貸款和銀行發行的聯合信用卡,結合各種業務場景,都是線下信用合資企業。近年來,隨著數字經濟條件下數字金融的興起,網上信貸池開始出現,如網上信貸流失、電子商務場景下的訂單融資、各種網上聯合貸款等。

    無論是新的還是舊的,信用池的本質都是“優勢互補、信息共享、獨立風險控制、自我風險”。基于互聯網和大數據的特點,網絡信用池不僅呈現出數字金融的特點,而且帶來了一些新的現象和問題。本文是筆者作為一名實踐者的初步思考,旨在借鑒有價值的思想,呼吁社會各方的合作,促進信用庫的進一步健康發展。

    全球信貸池實踐

    信用池一直是銀行業獲取客戶、發展業務的常規手段。由于金融業缺乏商業場景,不可避免地要與情景當事人攜手合作,為了追求效率的提高和風險分散,金融機構之間的信用合作已成為常態。例如,國內外金融業一般為大型項目提供銀團貸款,與大型零售商、電信公司、航空公司等消費場景合作發行聯合信用卡,與產業鏈中大型核心企業合作開展供應鏈金融,與房地產、汽車銷售機構合作開展住房貸款、汽車貸款業務。在上述信貸池中,情景方的客戶、數據和閉環過程都是銀行發展和風險控制不可或缺的條件,有時甚至是決定性的條件。可以說,只要我們談“情景金融”和“交易銀行”,就不能回避信用池模式。

    現代科學技術的發展使信用庫越來越深、越來越豐富。隨著移動互聯網、大數據、人工智能的發展,金融業與場景方的融合不斷深化,已成為全球不可阻擋的趨勢。例如,花旗銀行(citibank)和澳航(qantas)在open api模式下推出了一種新的聯合信用卡。客戶可以在澳航應用程序上直接完成從開戶到付款還款的交互過程。澳航負責與銀行的賬戶管理和信息共享。近日,高盛與蘋果合作推出了與高盛金融服務無縫對接的數字信用卡蘋果卡、蘋果硬件、軟件和用戶信息,并共同為從未謀面的海量用戶提供了移動互聯網消費金融服務的新體驗。

    在2B領域,美國的Ondeck和Kabbage Head互聯網平臺也為傳統金融機構提供小型和微型企業貸款解決方案。早在2015年,摩根大通等銀行就與Ondeck達成合作,共同開發小額美元貸款產品。kabbage的kabbage平臺還與ing、fleetcardsusa、sage、santander等金融機構合作。在非洲,還有Jazaduka等大數據平臺為肯尼亞銀行提供小額信貸風險控制服務。

    中國在數字信貸領域也有許多合資企業。既有FLT向銀行出口移動信貸技術的解決方案,也有網上商業銀行和中河農村信貸(以農村金融為重點的小微金融機構),通過數字技術合作,探索“線上線下”融合的新型農村金融模式。近期,農業發展銀行與電子商務銀行合作,建立小微企業在線服務管理中心,開展移動貸款業務。消費信貸產品

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     原標題:2030年!山東人均預期壽命將達81歲左右

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